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星期三, 15 10月 2008 15:24

伊斯兰教与利息

伊斯兰教与利息(一)伊斯兰教是完美的宗教,是穆斯林的生活指南和法典,伊斯兰教不仅为人类规划了后世的幸福道路,而且也为人类制定了生活法则。鉴于此,无论任何时候,任何地方都需要伊斯兰教的法律和教导。经济与人类的生活有着密切的联系,在此方面,伊斯兰教提出了一系列经济法原则,经济学家可以根据这些原则制定经济法。在经济领域,伊斯兰教严厉禁止利息,对此《古兰经》有明文规定。在这一系列节目里,我们将就伊斯兰教关于利息的规定向听众朋友作一介绍。在开始讨论利息之前,首先让我们了解一下利息在《古兰经》中的含义,以及在历史上所产生的一些变化。利息一词阿拉伯语叫“利剥”,有增加、成长之意,在伊斯兰教法学术语中,“利剥”指向他人放债,从中收取利息,具有放高利贷的含意。有时也指代有利息的易货贸易,比如用一公斤大麦,交换两公斤同等质量的大麦。所以,伊斯兰教法学家把“利剥”分为易货和借债两种。后者如某人向另一人借一定数量的钱或物,并在规定的时间内从借债人那里额外收取利息。易货贸易中的“利剥”指两人进行同等价值的易货贸易时,一方在规定的时间内从对方多收取一定数量的货物,作为利息。现在世界银行系统中,银行根据自己的核算,给存款者一定比率的利息,这种利息是否属于伊斯兰教所禁止的“利剥”,我们将在以后的节目中与大家进行讨论。在今天这一时间的节目里,让我们看一下“利剥”的历史。据历史记载,早在四千多年前,人类就开始放债吃利了。根据出土的债务契约,在四千多年前,放债吃利已经盛行,借债的人每年要给债主高达15%至23%的利息,而且在当时就存在易货利息。在古代,在许多民族中就流行放债吃利。比如苏末人就有放高利贷的习俗,他们把货物或金银借出去,然后每年从借债人那里收取一定的利息。放高利贷的历史悠久,禁止放高利贷的历史也悠久。著名希腊哲学家柏拉图和亚里士多德都曾严厉禁止放高利贷,并认为,放高利贷是贫富差距拉大的主要根源。在所有天启宗教中,放高利贷是受谴责和被禁止的。在《旧约》中,放高利贷是被禁止的,比如《旧约》出谷记说:“如果你借钱给我的一个百姓,即你中间的一个穷人,你对他不可像放债的人,向他取利。”基督教的《新约》也禁止放高利贷,《新约》路加福音说:“借出,不要再有所希望:如此,你们的赏报必定丰厚。”伊斯兰教的《古兰经》有数节经文严厉禁止放高利贷。《古兰经》第30章第39节经文说:“你们为吃利而放的债,欲在他人的财产中增加的,在真主那里,不会增加;你们所施的财物,欲得真主的喜悦的,必得加倍的报酬。”《古兰经》第2章第278节经文说:“信道的人们啊!如果你们真是信士,那么,你们当敬畏真主,当放弃余欠的利息。”第2章第275至276节经文说:“吃利息的人,要象中了魔的人一样,疯疯癫癫地站起来,这是因为他们说:‘买卖恰象利息。’真主准许买卖,而禁止利息。奉到主的教训后,就遵守禁令的,得已    往不咎,他的事归真主判决,再犯的人,是火狱的居民,他们将永居其中。真主褫夺利息,增加赈物,真主不喜爱一切孤恩的罪人。”《古兰经》第3章第130节经文说:“信道的人们啊!你们不要吃重复加倍的利息,你们当敬畏真主,以便你们成功。”在伊斯兰教出现前,放高利贷在阿拉伯国家颇为盛行,贫富差距越来越大。先知穆罕默德在接到禁止放高利贷的启示后对人们说:“大家注意!在蒙昧时代你们互相之间索取的利息必须忘记。”当禁止放高利贷的经文下降后,先知穆罕默德从他的亲戚开始禁止放高利贷。根据以上阐述,放高利贷有关悠久的历史,所有天启宗教都曾严厉禁止过放高利贷,尤其伊斯兰教作为最后的天启宗教,和作为最完善的宗教,对放高利贷的禁止更加严厉。在《古兰经》有许多经文明确禁止放高利贷。好,听众朋友今天这一时间的节目就播送到这里感谢大家的收听下次节目再会! 伊斯兰教与利息(二)亲爱的听众朋友,你们好,现在是伊斯兰教与利息专题节目时间,在今天这一时间的节目里,我们继续给大家介绍伊斯兰教关于利息的规定,希望我们的这一节目能赢得听众朋友的满意。在上次节目里我们从伊斯兰教的角度对利息的定义做了解释,我们 说过,利息指的是在借债时,债主要求借债人除还清债务的同时,额外多付一定数额的钱财。伊斯兰教认为,吃利是被禁止的,而且是受谴责的罪恶行径。伊斯兰教的《古兰经》、圣训和伊斯兰教学者都从不同的角度对利息,及其在社会中构成的危害做了阐述。《古兰经》第2章第275至276节经文说:“吃利息的人,要象中了魔的人一样,疯疯癫癫地站起来,这是因为他们说:‘买卖恰象利息。’真主准许买卖,而禁止利息。奉到主的教训后,就遵守禁令的,得已往不咎,他的事归真主判决,再犯的人,是火狱的居民,他们将永居其中。真主褫夺利息,增加赈物,真主不喜爱一切孤恩的罪人。”正如《古兰经》所阐述的那样,真主允许人们从事各种买卖和贸易,但严厉禁止吃利息,或放高利贷。那么在买卖和利息之间有什么区别呢?买卖是一种公平和双方自愿的交易,在交易中,卖方或买方有可能同时获利,也有可能同时遭受损失,有时候一方获利,另一方遭受损失。而利息就不是这样,放利的人永远是获利者,不会遭受任何损失,而借债的人,无论获利,还是遭受损失都要在还清债务的同时,还要支付一定的利息。所以,随着时间的推移,放债的人象滚雪球一样,他的资本越积越多,不劳而获,成为大资本家,而借债的人,由于肩负沉重的利息,虽然劳苦奋斗,但最终一无所获。但在买卖交易中就不会存在这种不公平的现象,因为,在买卖交易中,资金来回流通,从而促进社会的经济发展,同时也促进了生产与消费。而在放债吃利中,资金就象一潭死水,被控制在少数人手中,严重阻碍了社会的经济发展。放债吃利给社会带来的危害是很多的,也是非常严重的。正如大家所知道的那样,在生产和工业领域投资,或进行贸易活动都存在各种风险。然而这种活动能够促进社会生产和经济发展。但放债吃利的人坐享其成,不承担任何风险,而且遏制了社会的生产发展。此外,有一些人因生活所迫,被迫借债,以维护生计。然而,他们获得的微薄利益,除还债还利息外,已所剩无几,渐渐地他们失去了经济能力,长期处于借债和还债的循环之中,自己的劳动成果被债主以利息的方式夺走,贫富之间的距离也因此而产生。德国金融专家沙赫特数年前在接受媒体采访时就放债吃利而说道:放债吃利的后果是资金逐渐流入为数不多的债主的腰包里。因为,债主不承担任何风险,无论在任何情况下,他都能够获得利益,而借债的人就不同了,他要承担各种风险,无论是获利,还是遭受损失都要还债还利。所以长期下去,社会的资本将落入债主的手中,而那些借债人渐渐成了债主的奴隶。放债吃利对社会带来的另一危害是,放债的人只考虑自己的经济利益,不为促进社会的经济发展而着想。他一心只想放债,坐吃利息,而不在基础建设等一些收利甚微的行业投资,这对社会的经济发展是非常不利的。因此,放债吃利一旦在社会上盛行,这个社会的经济就肯定会停滞不前,而且因放债吃利造成的贫富差距将会引发社会混乱,对国家的安全构成威胁。伊斯兰教与利息(三)亲爱的听众朋友,你们好,现在是伊斯兰教与利息专题节目时间,在今天这一时间的节目里,我们继续给大家介绍伊斯兰教关于利息的规定,希望我们的这一节目能赢得听众朋友的满意。在上次节目里我们说过,放债吃利会影响社会的经济发展和工业生产,此外我们还谈到了放债吃利造成的其它严重后果。鉴于此,伊斯兰教严厉禁止放债吃利,大力鼓励贸易和在生产与工业领域投资。尤其在生产和工业领域投资,不仅能够促进社会的经济发展,而且还能够创造就业环境,有效解决失业问题。此外,如果有钱的资本家不投资生产,完全依靠放债吃利,坐享其成,那么一些工业业主因资本短缺,将被迫借债,发展自己的工业,但为了偿还债务和利息只能提高产品价格,而这一举动又伤害了消费者的利益。所以,放债吃利是严重的社会和经济问题,如果不禁止,它对社会的危害是非常严重的。鉴于此,伊斯兰教严厉禁止放债吃利,谁不遵循这一禁令,真主和使者就向他宣战。《古兰经》第2章第278-279节经文说:“信道的人们啊!如果你们真是信士,那末,你们当敬畏真主,当放弃余欠的利息。如果你们不遵从,那末,你们当知道真主和使者将对你们宣战。如果你们悔罪,那末,你们得收回你们的资本,你们不致亏枉别人,你们也不致受亏枉。”在以上经文中,为什么真主和使者要向放债吃利的人宣战呢?因为放债吃利除了上述我们所说的对经济发展构成威胁外,而且破坏了社会公正,助长了有钱有势的人的傲气,与此同时,使人与人之间失去互相帮助、共同发展的兄弟情感,使社会变成人吃人、剥削与被剥削的社会。所以,真主在《古兰经》中严厉禁止放债吃利,并强调指出,谁要放债吃利,真主和使者就向谁宣战。一天,有人问伊玛目萨迪格说:“为何真主在《古兰经》中多次重复放债吃利这一问题,并加以禁止呢?”伊玛目萨迪格回答说:“是为了让人们多行善事。”也就是说,伊斯兰教禁止放债吃利是要求那些有钱的人多行善事,用真主赐予的恩惠为人们多做好事,比如帮助穷人改善生活,投资发展各项事业,以促进社会整体的经济发展,减少贫富之间的差距。贫富之间的差距减少了,社会自然而然就变得太平和安定了。希沙姆·本·哈克姆关于禁止放债吃利的原因询问伊玛目萨迪格,伊玛目萨迪格回答说:“如果放债吃利合法,那么人们就会放弃经商和贸易活动,所以,真主禁止人们放债吃利,以便鼓励人们从事正当的贸易活动。”伊斯兰教要求人们不要让自己的资金象死水一样,而是要通过合法途径利用资金创造更多的财富。经济学家们把资金比喻成人体的血液,如果不流动,就会生病。资金也是如此,要在社会上流动,如果不流动就会给社会带来灾难性的打击。放债吃利会使资金被少数人垄断,这些专门放债吃利,行凶剥民,不劳而获,危害社会的经济发展,所以,放债吃利是一个社会的经济发展的肿瘤,如果不切除,贻害无穷。鉴于此,先知穆罕默德的后裔伊玛目里扎关于伊斯兰教禁止放债吃利而说道:“放债吃利会促使人不劳而获,坐享其成,放弃伊斯兰教鼓励的善贷,同时会使人的心变黑而不交纳伊斯兰教规定的税课,如天课和施舍等,所以,放债吃利会使腐败、堕落在社会上盛行。”与此同时,伊玛目里扎还认为,放债吃利会使人放弃行善,一味追求物质利益,而不注重道德修养,久而久之社会就会走向堕落和灭亡。伊斯兰教与利息(四)亲爱的听众朋友,你们好,现在是伊斯兰教与利息专题节目时间,在今天这一时间的节目里,我们继续给大家介绍伊斯兰教关于利息的规定,希望我们的这一节目能赢得听众朋友的满意。如果大家还记得的话,在上次节目里,我们谈过,放债吃利是伊斯兰教所禁止的,并且认为,放债吃利的人是向真主及其使者宣战,所以将受到真主的严厉惩罚。伊斯兰教大力鼓励人们进行无息善贷,并认为善贷是伊斯兰教所强调的一项善举,具有重要的社会和精神价值,对促进人类的和平发展,加强人们之间的友谊起有重要作用。善贷是伊斯兰教鼓励的无息贷款,它指的是给有需求的人贷款,但不收取任何利息,贷多少款,到时收多少款。所以,从事善贷的人具有崇高的精神,是一种助人为乐的美好行为,他唯一想得到的是真主赐予的恩惠。《古兰经》中有许多经文对善贷进行了赞扬,并认为,善贷的人将在真主那里获得巨大的报酬。《古兰经》第2章第245节经文说:“谁以善债借给真主?他将以许多倍偿还他。真主能使人穷迫,能使人宽裕,你们只被召归於他。”《古兰经》第57章第11节经文说:“谁以善债借给真主呢?真主将加倍偿还他,他还受优厚的报酬。”以上经文明确指出,善贷实际是给真主贷款,善贷者将从真主那里领到丰厚的报酬。真主是宇宙的创造者,是施恩者,我们的一切恩惠都来自于真主,因此,作为穆斯林就应该坚信《古兰经》,把自己的钱借给那些有需求的人,而不索取任何利息,在后世必将得到真主的报酬。真主在《古兰经》中用多节经文强调善贷,就是要鼓励穆斯林行善,放弃不劳而获、坐享其成的不良行为。在伊斯兰教之前,放债吃利和高利贷在阿拉伯半岛风靡一时,有钱的人利用放债榨取穷人的血汗,甚至有些穷人因没有能力偿还债务而沦为奴隶。伊斯兰教出现后,先知穆罕默德奉真主之命,严厉禁止放债吃利和高利贷,大力鼓励穆斯林从事善贷,一方面解决了穷人的困难,另一方面也使贫富之间的距离拉近,使那些有钱人学会了仁爱和做人的道理。当时,在伊斯兰教的鼓励下,人们为了获得真主赏赐的丰厚报酬,在极短的时间内就铲除了放高利贷的恶风陋习,并用善贷取而代之。伊斯兰教认为,善贷能够使资金在社会上流动、周转,从而促进整个社会的经济发展。此外,善贷是一种友好的社会合作。众所周知,人类是社会群体,虽然在社会上自然会存在不同的差别和阶级,但各阶级之间进行密切的合作和互助,则能有效减少社会各阶级之间的矛盾和摩擦,从而为社会的安全与团结提供良好的保障。在伊斯兰教的善贷中,贷款人把自己的钱借给那些有需求的人,而不收取任何利息,借款人利用所借的款从事贸易活动,不仅保障了自己的生活,而且也不用为偿还高利息而担心。与此同时,他会对借给他钱的人感激不尽。所以,善贷可体现穆斯林之间弟兄般的感情,体现了伊斯兰教热爱和平的崇高精神。当然,伊斯兰教在鼓励有钱人向那些有需求的人提供善贷的同时,也要求借善贷的人要努力、勤劳地工作,用自己的双手创造美好的未来,不要养成依靠善贷或别人的施舍过日子的懒惰思想。与施舍相比,善贷在消除贫困中具有很多优点。施舍是把自己的钱财无偿赠给别人,以期得到真主的喜悦,而善贷则要求借贷的人在规定的期限内偿还所借的贷款。鉴于此,在社会中有一些贫穷的人,虽然生活窘迫,但他们不愿伸手向别人乞讨,也不愿接受别人的施舍,所以善贷就可以帮助他们解决困难。伊玛目里扎说:“善贷在真主那里获得的报酬比施舍所获得的报酬多,因为善贷可以帮助那些为了尊严而不愿接受施舍的穷人解决生活困难。”鉴于此,善贷是消除贫困的最佳途径,因为善贷能够帮助穷人用自己的辛勤劳动创造美好的生活环境,而施舍,因受施舍的人不需要偿还,所以,会使他们养成一种不劳而获的不良习惯。最后我们以一段圣训来结束今天的节目,穆圣说:“如果有穆斯林兄弟向某人贷款,他有能力而又不借给他,那么真主在后世将禁止他进入乐园。”好,听众朋友,今天这一时间的节目就播送到这里,感谢大家的收听,下次节目再会!伊斯兰教与利息(五)亲爱的听众朋友,你们好,现在是伊斯兰教与利息专题节目时间,在今天这一时间的节目里,我们继续给大家介绍伊斯兰教关于利息的规定,希望我们的这一节目能赢得听众朋友的满意。伊斯兰严厉禁止放债吃利,大力鼓励善贷,但在当今世界,人们之间,和公司之间的贸易往来大多通过银行进行,所以,银行在各国的金融业中起有举足轻重的作用,而世界各国银行,无论是存款还是贷款都有一定比率的利息。那么人们不禁要问,在此方面伊斯兰教采取了那些措施呢?在每一个时期都有许多穆斯林思想家们根据《古兰经》明文和伊斯兰教法制定符合当时代的、不存在放债吃利现象的经济发展体系。近几十年,随着金融业的发展,伊斯兰教的思想家和学者们对伊斯兰教经济进行了深入研究,并提出了一些具有价值的观点。其中阿亚图拉穆罕默德·巴基尔·萨德尔所著的《我们的经济》一书最具代表性。伊朗伊斯兰共和国奠基人伊玛目霍梅尼也在伊斯兰经济方面著过数部著作,并发表了许多论文,对成立伊斯兰无息银行起到了指导性作用。自由伊玛目霍梅尼领导的伊斯兰革命取得胜利后,创建伊斯兰无息银行是继起草宪法之后,又一个引起国家领导人关注的重要问题。此后,一些经济专家和法律专家汇聚一起,在通过广泛深入研究后起草了伊朗伊斯兰共和国无息银行执行法,并于1983年9月1日在伊斯兰议会通过。无息银行执行法包括27条款和数条注解说明,详细阐明了伊斯兰无息银行的目标、规章制度和执行细则。伊朗无息银行执行法第一篇阐述了伊斯兰银行的目标,这些目标包括建立公正的金融体系、加强人民之间的经济协作、推广善贷的实施。为了达到这一目标,银行推出了两种无息存款方式,一种是开设善贷帐户,另一种是有期投资存款。这两种存款方式既维护了存款客户的利益,同时也保障了银行自身的利益,而且避免了伊斯兰教严厉禁止的放债吃利。正如大家所知道的那样,客户存款是银行的资金来源和保障,没有客户存款,银行就将失去作用和价值。在伊斯兰银行体系中,银行只接受善贷存款和有期投资存款两种方式。而善贷则是世界银行史上的一大创新,也是伊斯兰银行的重要特征。善贷思想源于《古兰经》,《古兰经》第2章第245节经文说:“谁以善债借给真主?他将以许多倍偿还他。真主能使人穷迫,能使人宽裕,你们只被召归于他。”伊斯兰教要求人们互相帮助,共同发展,有钱的人有责任帮助穷人发展经济,最好的途径就是善贷。提供善贷的人,不仅促进穆斯林之间的友谊,推动社会的经济发展,而且在真主那里将得到丰厚的报酬。在伊朗伊斯兰无息银行体系中,善贷存款是一种无息活期存款,客户在银行里开设善贷存款帐户后,可以随时存取自己的储蓄。事实上,善贷存款是一项通过银行完成的公益事业。此外,善贷也向客户提供一种服务,他可以把自己的钱安心地存放在银行里,随时用,随时取。同时也是把自己的剩余资金投入社会公益事业,以期得到真主的回报。而银行则利用善贷存款帮助穷人解决生活困难,比如向青年人提供结婚安居无息贷款,向病人提供医疗无息贷款,或者修建公路、建造工厂等。总之,在善贷存款中,银行不向存款客户提供任何利息,银行在向那些穷人提供贷款时也不收取任何利息。伊斯兰银行为了鼓励人们善贷存款,参与公益事业,往往向存款客户提供一些优惠,比如银行根据情况,不定期地向客户提供一定的现金或财物奖励。好,听众朋友,今天这一时间的节目就播送到这里,感谢大家的收听,下次节目再会!伊斯兰教与利息(六)亲爱的听众朋友,你们好!现在是伊斯兰与利息专题节目时间。如果大家还记得的话,我们在一上次节目里讲述了伊斯兰教禁止放债吃利的原因,以及放债吃利对社会的经济产生的负面影响。与此同时,我们还简单介绍了伊斯兰银行体系。1983年,伊朗伊斯兰议会通过了伊朗伊斯兰银行法。众所周知,存款是银行的主要经济来源,在伊斯兰银行系统中,存款分为两种,一种是善贷存款,另一种是有期投资存款,善贷又分为活期存款和定期储蓄存款两种,银行将根据伊斯兰教有关规定向需要贷款者提供无息贷款。在善贷存款中,银行不给存款者支付任何利息,但为了鼓励人们存款,银行以抓阄的形式,向部分存款者提供一定数量的金钱或货物奖励。在今天这一时间的节目里,我们将着重介绍一下定期投资存款。定期投资存款是伊斯兰银行体制中的另一种存款方式,分为短期存款和长期存款两种。根据这种存款方式,存款者与银行之间要签订相关协议,协议是根据伊斯兰教有关规定而起草的,每一项协议都包含有特殊的含意和特殊的范围。协议有13种,协议的内容不仅仅涉及存款者与银行之间的经济关系,而是协议涵盖商品、工作、服务等各个项目。鉴于此,伊斯兰银行比其它银行的活动比较广泛,涉及的范围也比较多。定期投资存款银行不向存款者支付利息,是存款者与银行之间的一种投资经营形式,银行将根据规定的期限,把所得盈利在存款者与银行之间分红。下面我们简单介绍一种协议叫做合伙经营协议,也就是说,银行出钱,客户出力,二者合伙经营,然后分利。根据伊斯兰银行规定,合伙经营协议由银行与客户之间签署,其目的是用于合法贸易。协议规定,银行提供贸易所需要的资金,客户负责用这笔资金从事贸易活动,然后双方分红。这种协议的特点是为那些有贸易才能,但没有经济能力的人提供极大的方便,他可以根据有关规定从银行贷款,从事贸易活动,然后再在自己与银行之间分利。合伙经营协议涵盖的范围很广,有时也可以应用在批发或零售方面,也可以通过这种协议向正在从事贸易活动而又无足够资金的人提供资金保障,以扩大贸易范围。合伙经营协议属于一种定期投资协议,根据伊朗伊斯兰银行规定,银行向客户提供合伙经营贷款的期限最长为一年,时间从签约日开始算起,若在必要的情况下需要延长限期者,须得到中央银行的允许。此外,合伙经营协议也可以由数个银行提供资金,然后根据银行与客户之间达成的协议分利。客户贷款资格由银行董事会根据有关规定确定。好,听众朋友,今天这一时间的节目就播送到这里,感谢大家的收听,下次节目再会!伊斯兰教与利息(七)亲爱的听众朋友,你们好!现在是伊斯兰与利息专题节目时间。在以前的节目里,我们谈到伊朗银行的两种无息存款方式,一种是善贷存款,另一种是有期投资存款。善贷存款没有任何利息,至于投资存款,存款者可以得到一定的利益,但这种利益不是伊斯兰教所禁止的利息,而是客户与银行之间通过签署伊斯兰教所允许的某种投资贸易协议,比如投资生产,或从事贸易,获得的经济利益。在上次节目中,我们介绍了伊斯兰教的合伙经营协议。根据这种协议,银行向客户提供资金,用于贸易、生产或其它经营活动,所得利润,在银行与客户之间分配。或者客户将自己的资金托交银行,由银行从事商业活动,然后根据利润的多少,在银行与客户之间分配。在今天这一时间的节目里,我们将给大家介绍另一种协议,合伙耕地协议。合伙耕地协议是银行与客户签署的一种合伙经营协议,银行与客户双方的一方将某片指定的土地提供给另一方,在规定的期限内进行耕耘,然后银行和客户共同分享这片土地的收获。银行可以与客户签署协议,将自己拥有产权或支配权的耕地交由客户耕种,并保障客户土地耕种所需的灌溉、种子、肥料和其它工具。银行根据其投入多少,在与客户签订的协议中确定分利股份。为了之便客户银行可以预先向客户提供一定的资金。根据法律规定,合伙耕地协议期最多为一年,如果耕地期限长于一年,或少于一年,那么合伙耕地协议期限为一个耕地周期。根据法律规定,为了防止银行垄断耕地,或成为大面积土地的业主,法律不允许银行大量收购耕地或租借耕地。因为,根据伊斯兰无息银行规定,银行只是社会的经济体系的组成部分,银行的职责是帮助社会发展在各行各业的经济。伊斯兰银行体系中的另一协议是合伙灌溉协议,虽然这种协议与合伙耕地协议相似,但在许多地方与合伙耕地协议存在不同之处。合伙耕地协议主要以农作物为主,而合伙灌溉协议则主要以水果和林木业为主。银行可以根据有关规定,与客户签署协议,将自己拥有产权或支配权的果园或森林交由客户灌溉管理,银行可以向客户提供灌溉所需的水、肥料和运输工具。银行和客户可以根据不同的投入在协议中规定收获的份额。在执行上述协议中,银行负有监督的责任。好,听众朋友,在今天的节目里,我们给大家介绍了在伊斯兰无息银行体系中的两种协议,即合伙耕地协议和合伙灌溉协议,这两种协议都是关于农业方面的,对促进农业的发展具有重要意义。今天的节目就播送到这里,感谢大家的收听,下次节目再会!伊斯兰教与利息(八)亲爱的听众朋友,你们好!现在是伊斯兰教与利息专题节目时间,在今天这一时间的节目里,我们仍继续给大家介绍伊斯兰无息银行的一些规定和与客户之间签定的协约。如果大家还记得的话,我们在以前的节目里分别介绍了合伙经营协议、合伙耕地协议和合伙灌溉协议三种。合伙经营是银行与客户之间签订的一种贸易协约;合伙耕地是银行与客户之间签订的一项农业方面的协约,银行把自己拥有的或有使用权的土地,租给客户种植庄稼,到收割时,再按协约规定在双方之间分配;而合伙灌溉与合伙耕地基本相似,二者之间的区别在于前者属果园种植,后者为农田种植。在今天这一时间的节目里,我们给大家介绍一下伊斯兰银行中的另一种协约,雇用协约。雇用协约指的是一方雇用另一方完成某项指定的工作或项目,并根据双方签订的协约给受雇者一定的佣金。银行为了发展生产、贸易和服务行业,可以作为雇用者与客户签署雇用协约。此外,如果银行承包某项工程,可以把这项工程全部,或部分转包给客户,但银行必须对工程进度和质量进行监督。如果银行是雇用方,那么受雇用方可在征得银行许可的情况下将部分工程项目转包给其他人。在伊斯兰无息银行中通常使用的另一协约是“以拥有主权为条件的租赁协约”,或称作银行按揭协约,这一协约多实用于生产和服务行业,以及住房等。也就是说,客户根据相关规定从银行贷款,租赁自己所需求的商品、设施或住房,并分期偿还银行贷款,在租赁期结束,也就是说在贷款还清后,客户对自己所租赁的商品、设施或住房等拥有主权。根据银行有关规定,客户若要以按揭形式从银行贷款,首先须指定所要租赁的商品、设施或住房等,然后携带相关证件到银行申请按揭贷款,然后银行通过专家研究后提供所需贷款,并以租赁的形式把客户所需的商品、设施或住房等交给客户使用,客户根据协约按期交付所规定的款项,待客户付清所有贷款后,所租赁的商品就归客户所有。银行根据所租赁的商品价格收取一定比率的利息。此外,根据银行规定,按揭贷款所购商品的有效使用期最低不得少于两年。在住房方面,银行在房屋竣工后提供给客户,租赁的期限15至20年不等。好,听众朋友,今天这一时间的节目就播送到这里,感谢大家的收听,下次节目再会! 伊斯兰教与利息(九)亲爱的听众朋友,你们好!现在是介绍伊斯兰教有关利息的专题节目时间,我们将继续给大家介绍伊斯兰无息银行,希望这一节目能赢得广大听众朋友的满意。在上次节目里,我们给大家介绍了伊斯兰无息银行中的两项协约,即雇用协约和租赁协约,也就是通常所说的按揭协约。雇用协约指的是业主雇用某人完成某项工作,然后根据协约支付佣金,在这种协约里,银行即可作为业主,把某项工程承包给某人,或某公司,并根据达成的协约支付佣金,也可作为执行方,承包某项工程。按揭协约指的是银行把其拥有的或有支配权的设施、房屋、工厂等租借给客户,而客户按照双方达成的协约,按期支付规定数额的款项,待所有款交付完毕后,客户对自己所租赁的商品拥有产权。在今天这一时间的节目里,我们要给大家介绍伊斯兰无息银行的另一协约,即直接投资协约。直接投资协约指银行可以对生产、建设等项目进行投资,也就是说银行对项目提供资金保障。根据伊朗伊斯兰无息银行规定,银行一般向那些没有足够资金保障的私营企业提供投资。一般程序是,私营企业拥有51%的股份,银行拥有49%的股份,双方合资经营。之所以只允许银行拥有49%的股份,是因为这样银行就不会对所投资的企业和工厂拥有产权,这样银行的资金就可能在各行各业运转,如果银行成为业主或工厂的主人,那么银行就不愿在其它领域进行投资。所以直接投资协约即不存在伊斯兰教所禁止的利息,也能够促进经济的健康运转和发展。伊斯兰无息银行的另一协约是公民与银行联合投资协约。根据伊斯兰无息银行执行章程规定,公民与银行联合投资协约指客户资金或财产与银行资金融合投资,这种投资形式一般用于生产、贸易和服务行业。上述投资形式是一种有期投资,分短期和中期两种,所获利润在银行与客户之间分配。这种投资形式运用广泛,涉及面广,客户和银行双方都能受益。为了更加清楚地了解公民银行联合投资,我们举一个例子加以说明。比如,某个人想修建一座三层楼房,但他只有修建一层的经济能力,在此情况下,他可以与银行签订公民与银行联合投资协约,由银行保障另外两层楼房的资金,或必要设施。竣工后,银行根据合理的核算,将楼房卖给客户,这样,银行和客户都可以从中得到利润。在公民与银行联合投资协约中,各项投资的利润有所不同,它与有息银行的投资有着很大的区别,有息银行在此领域的投资,银行只是中介,只提供资金保障,收取利息。而在伊斯兰无息银行中,银行即保障项目资金,同时也是投资的一方,拥有一定的股份,而且银行是根据投资所得利润在自己和客户之间分红,此外,这种投资形式即可以是资金方面的也可以是非资金方面的。好,听众朋友,今天这一时间的节目就播送到这里,感谢大家的收听,下次节目再会!伊斯兰教与利息(十)亲爱的听众朋友,你们好!现在是介绍伊斯兰教有关利息的专题节目时间,我们将继续给大家介绍伊斯兰无息银行,希望这一节目能赢得广大听众朋友的满意。我们在以前的节目里已经谈过,根据《古兰经》规定,放债吃利是被严厉禁止的,放债吃利指的是债主把钱借给别人,然后在规定的时间内额外多收取利息。在历史上,放债吃利是受谴责的行为,古希腊哲学家亚力士多德也曾谴责放债吃利。亚力士多德认为,货币只是一种交流的工具,这也是货币的自然特性,所以,通过放债吃,用钱赚钱的做法违背了货币的自然特性,也是一种不道德的行为。根据威廉·杜朗特历史记载,在古代中国曾盛行放债吃利,但这种行为在当时遭到了人们的谴责。在伊斯兰教出现前,放债吃利在阿拉伯半岛风靡一时,没有任何法律加以约束和限制。当时,阿拉伯人从当地的犹太人手中借债,然后再以高利借给其他人。在整个中世纪,犹太人放债吃利可谓登峰造极。随着基督教会控制社会,放债吃利曾一度被禁止,但文艺复兴后,基督教会失去了对社会的控制,放债吃利又在欧洲死灰复燃,而且与过去相比有过之而无不及。在当今世界,银行遍天下,银行之所以能够发展就是因为吃利,如今被人们唾弃的放债吃利已被打着银行的幌子组织化和法律化。利息已成为银行不可缺少的一部分,银行根据投资市场来确定利率。有经济学家们指出,银行利率太高将会减少投资者的兴趣,所以,许多国家在向投资商提供贷款时,都降低了利率。从伊斯兰教的角度来说,任何利息,换言之用钱赚钱的行为是被禁止和受到谴责的,《古兰经》把吃利称作向真主及其使者宣战。《古兰经》还有许多经文禁止吃利,鼓励经商和贸易。在历史上,伊斯兰学者和思想家们对放债吃利对社会危害进行了全面研究,并著有专著,论述吃利的危害性。从总体上说,放债吃利会打破社会经济平衡,造成社会失去公正,贫富之间的距离拉大,最终激化社会矛盾,影响社会安全。放债吃利是一种坐享其成、不劳而获的懒惰行为,如果放债吃利在社会上盛行开来,有钱人一心想着重利盘剥,不把资金用于工业和生产领域,这势必将造成资本呆滞,危害经济发展。此外,对人的精神也会产生不良现象,长期放债吃利,会使拜金主义思想滋生蔓延,毒害社会。如果我们研究伊斯兰教的经济思想,就会发现,伊斯兰教的经济思想主要以社会公正为基础,凡是破坏社会经济公正的行为,都被视为非法,如放债吃利、好逸恶劳等。伊斯兰倡导人们努力奋斗,敢于创新,用自己的才能和智慧建设公正幸福的社会。在伊斯兰教的经济体系中,对真主的虔诚、诚实、高尚的道德占有重要的地位。也就是说,作为穆斯林在经济领域最为重要的是分清什么是教法允许的,什么是教法禁止的。不要因从事违背教法的经济活动,而伤害到自己的宗教信仰。伊斯兰教是符合时代发展、与日俱进的先进宗教,在当今时代,伊斯兰教并不否认银行的存在,但反对银行的利率政策,因此,提出了建立伊斯兰无息银行,用伊斯兰教允许的贸易协约方式从事金融活动。在伊朗,自伊斯兰革命取得胜利,并建立伊斯兰共和国后,伊朗立即成立了无息银行,经济和教法学家们通过研究,制定了一系列符合伊斯兰规定的无息银行法规,并得以通过和执行。伊朗无息银行大多在银行与客户之间签署协约完成,大致有13种协议,在以前的节目里,我们基本上都给大家一一作了介绍。伊斯兰教与利息系列专题节目就到此结束,如果大家有什么问题,或宝贵的建议和意见,请给本台来信。好,听众朋友,今天这一时间的节目就播送到这里,感谢大家的收听,下次节目再会! 

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